“如果是电池引发的车辆烧毁，即便买了全额保险，也没有一家愿意赔。”一位业内人士道出当前新能源汽车车险理赔中的窘况。记者留意到，新能源车险“高保低赔”的现象一直较为突出，不仅被车主诟病，也成为车企后期服务的困扰。

近日，特斯拉、宁德时代、吉利等纷纷提速进入车险行业，汽车/零部件制造商入局主导的车险或将成为汽车保险业的新形态。另外，中国保险行业协会今年8月也为新能源汽车“专属保险”开启征询意见。这意味着，新能源汽车理赔的窘况将得到改善，并在未来为“电车”车主们带来实实在在的好处。

新能源汽车车险四难题待解

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定损与燃油车“同标”：当前新能源汽车的费率厘定并无样本可供参照，只能参照传统燃油汽车的定损。

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保费计算基数偏高：据银保监会数字，新能源汽车单均保费高出非新能源汽车21%。原因是保险公司会按照新能源车辆补贴前的价格计算保费。

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理赔计算基数偏低：保险公司实际理赔时按照补贴后的价格进行，所以出现了“高保低赔”现象。

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险种未完全覆盖主要零部件：新能源汽车的核心在于三电系统，电池系统占新能源汽车总成本近40%，三电系统占新能源车成本的近60%。这意味着当电池或三电系统损坏，保险公司将面临高额赔偿，导致保险公司不愿意承保三电系统。

入局：特斯拉、宁德时代也要“做车险”

部分有实力的汽车及相关产业公司正加速进军保险业。10月13日，宁德时代与中国人保财险签署战略合作框架协议，并称将重点聚焦新能源汽车后市场领域。这并非宁德时代第一次涉足保险业务。早前，宁德时代以9亿元入股小康人寿保险，彼时宁德时代称公司将因此在商业模式上进行创新，并提及电池银行、储能运营。

记者留意到，宁德时代与保险公司频繁接触的举动，不免让人联想到今年4月，吉利入股合众财险成为第二大股东，此举主要将为吉利旗下六大品牌车主搭建“车友保”车联网平台服务体系，包括新能源汽车品牌。

不过，当国内企业还在运筹帷幄之时，特斯拉再一次“抢闸”了。今年8月，特斯拉在上海成立特斯拉保险经纪公司。特斯拉保险的目标是为特斯拉车主提供保险和索赔管理，折扣高达20%-30%。车主可以按月支付保险费，还可以随时取消或变更。特斯拉正打算将这一车险在纽约率先实验，明年开启相关业务。

汽车制造商或动力电池供应商，进军新能源汽车保险业务将对行业和用户产生何种影响?乘联会秘书长崔东树认为，新能源车险问题困扰行业已久，应让保险业更加适应新能源汽车发展的趋势。

这种趋势，也许就是特斯拉CEO马斯克在三季报交流会上说的：“当特斯拉的保险成本更低、质量更好。”车企有信心跟保险公司“抢饭碗”——由更熟悉新能源汽车技术的制造商“承包”，在理赔上似乎更能让车主安心。

变局：行业呼唤专门的“新能源车险”

新能源车险正成为车险行业的重要赛道。数据显示，仅今年上半年，人保财险新能源汽车保费收入40.3亿元，同比增长60%。据银保监会预测，到2035年，预计全行业新能源车险年度保费将达2000亿元左右。

崔东树分析，车险市场对造车新势力吸引力很大，主要在于车企可通过建立自己的车险体系，为品牌创造售后产值利润。同时，直销等汽车新零售模式的普及，也成为新势力进入车险行业的好时机。

车主也可能得到诸多好处，譬如可以获得远低于大型保险公司的保险费率，从而降低保费。同时，由于新能源车企了解自己的车型，在车辆发生实际理赔时，也不会有中间商赚差价。

不仅如此，车险的变革，也或诱发新能源汽车发展迎来新模式。譬如宁德时代入局车险业，就与其拟推广的“电池银行”息息相关。这种“车电分离”模式旨在降低用户使用成本，加强电池的集中管理，实现电池保险、电价、充电服务费的整合。宁德时代与人保财险达成合作，或许在于解决其在车电分离模式中的电池保险问题。

记者还留意到，中国保险行业协会就《新能源汽车商业保险专属条款(2021版行业征求意见稿)》不久前公开征求意见。这意味着，千呼万唤的新能源车专属保险有望出现。其中在车险损方面，征求意见稿制定了多处体现新能源车风险特征的条款，不仅考虑到新能源车自燃风险，还考虑到电池、电机和电控的损坏风险。

征求意见稿若顺利实施，将对新能源车商业保险的规范化运行起到重要作用，促进新能源汽车产业进一步爆发。(文/图 邓莉)